Самарский портал "Технологии, компьютеры"

– Наши люди в булочную на такси не ездят.
«Бриллиантовая рука», кинофильм

Получив заказ на материал об электронных деньгах, я первым делом задумался о том, что же такое вообще – деньги. Полез в Вики, почитал – «многабукв, ниасилил». Ну, сами посудите, как вот это

может соотноситься с тем, что мы носим в карманах, держим на счетах или нам начисляется на карточку? То, что у нас в карманах – это вещи, обязательства или (в определении почему-то «и») вещно-обязательственные комплексы?

Большая советская энциклопедия даёт похожее определение: «Деньги, особый товар, всеобщий эквивалент (равностоимость) или всеобщая эквивалентная форма стоимости всех др. товаров». Понятно: товар, да не простой товар, а такой, что и не товар вовсе.

А вот иллюстрированный энциклопедический словарь выражается проще: «ДЕНЬГИ, всеобщий эквивалент, выражает стоимость всех товаров и обменивается на любой из них». Вот отсюда уже можно танцевать: некая абстракция, всеобщий эквивалент – и всё.

Едем дальше, задаём в поисковике «электронные деньги». И опять Вики поражает своим определением: «В общепринятой терминологии Электронные деньги – это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона». Хорошо, а в банке наши вклады что, хранятся у каждого в специальной ячейке в тех самых купюрах, которые мы отдали в окошко кассиру? Тоже ведь делают запись, подтверждающую, что мы эту сумму в окошко передали, да и всё. А то, что эта запись из бумажного вида перекочевала в компьютерный – какое нам до этого дело? Ещё меньше нас волнует физическая природа хранимых данных: электронный, фотонный, магнитный, да какой угодно вид, лишь бы запись не потерялась. В общем, ничего похожего на реальное положение вещей.

Теперь попробуем посмотреть на это дело с других сторон. Например, со стороны продавца. Мне бы очень хотелось, чтобы при заходе на мой сайт посетитель платил…, ну, предположим, как за десятую часть трамвайного билета, то есть 1 рубль. Думаю, что посетителей бы не напугала такая цена, да вот как этот рубль заплатить? Поход в сбербанк и стояние в очереди я бы оценил в минимум несколько десятков рублей.

В идеале платёжные системы должны позволить легко перечислить любую сумму от любого юридического или физического лица любому юридическому или физическому лицу. Что же мы имеем в реальности? А в реальности мы имеем некоторое количество систем управления своими деньгами, разделённых между собой перегородками разной высоты, вплоть до глухих заборов. И надо сразу отдавать себе отчёт, что, запустив свои деньги в какую-либо из платёжных систем, вы сможете рассчитаться ими с партнёром, использующим другую платёжную систему или, если партнёр не использует никакой платёжной системы, сумеете легко обналичить на месте и расплатиться наличными.

Одним из способов управления расчётным счётом являются системы «Клиент-банк», а одним из лидеров на этом рынке в Самаре – система защищенного документооборота MW Client от компании Magic World. На сайте фирмы сообщается, что общее количество установленных в банках точек составляет 25, а количество работающих в системе клиентов – 1500. Системы «Клиент-банк» избавляют бухгалтера от необходимости физически доставлять в банк платёжные поручения и предоставляют информацию по расчётному счёту. Собственно, работой с расчётными счетами юрлиц функционал системы и ограничен, при этом MW Client требует обязательной инсталляции клиентской части, что подразумевает его использование на стационарном компьютере в бухгалтерии. Рядом с системами «Клиент-банк» стоят различного рода безналичные переводы и чеки.

На другом полюсе находятся системы типа WebMoney. Этих систем достаточно много: Яндекс.Деньги, Деньги@Mail.ru, Рупэй, Рапида. Работа ведётся через веб-интерфейс браузера. Системы популярны среди людей «живущих» в компьютерно-коммуникационной сфере. Регистрация сайтов и хостинг, оплата мобильной связи, платное телевидение и интернет-провайдеры – если это Ваша жизнь, то без подобной системы она не будет полноценной. Все трансакции в подобных системах являются, как правило, мгновенными и безотзывными, что, с одной стороны, очень здорово, но требует хороших навыков работы в сфере информационных технологий. Разница примерно такая же, как между пешей ходьбой и ездой на автомобиле. Ездить удобно, можно больше успеть, но одно неловкое движение – и последствия совсем не такие, как при ходьбе. Хотя, возможно, я и преувеличиваю: как правило, этим системам люди доверяют не очень большие суммы. Разумеется, как и в любом другом деле здесь нужны специальные навыки. Мы ведь знаем, что нельзя носить деньги в кармане рубашки без клапана, а бумажник – торчащим из заднего кармана брюк. Так и здесь есть своя специфика, только эти знания надо где-то приобрести.

Одной из таких систем является система PersPay.com. Главный офис находится у нас в Самаре, что делает эту систему не столь виртуальной. Начинали они с обслуживания дилеров операторов связи: абоненты платили дилерам наличные, которые те через систему PersPay.com уже зачисляли на счёт оператора. Дилеры могли перечислять деньги и напрямую операторам, но, оказалось, что и дилерам и операторам удобнее работать с платёжной системой, чем друг с другом. В настоящее время PersPay.com работает и непосредственно с абонентами. Надо сказать, что человек, имеющий свой кошелёк в системе PersPay.com сразу становится очень нужным своим друзьям и знакомым: он ведь может в момент вернуть связь с внешним миром человеку, у которого закончились деньги «на телефоне», перечислив на его номер со своего счёта. В ближайшее время PersPay.com планирует расширить сферу своего бизнеса. В первую очередь будет введён в действие сервис по оплате различного рода кредитов. Планируется не просто принимать платежи, но и представлять клиенту календарь выплаты кредита, с возможностью автоматического перечисления необходимых сумм или напоминанием, чтобы клиент только подтверждал своё согласие на перечисление. Разумеется, если на счёте платёжной системы необходимая сумма будет отсутствовать, клиент также будет получать напоминание о необходимости пополнения счёта.

Некое среднее представляют собой карточки Visa или MasterCard. Эти платёжные системы более солидны, чем перечисленные выше, их карты принимает большее количество продавцов, но они, как правило, менее выгодны, чем виртуальные WebMoney.

Многие наверняка сталкивались с продавцами, которые на вопрос о качестве товара тут же отвечают что-то вроде: «Я своему сыну год назад купила точно такие джинсы. Не линяют, не садятся, так ему нравятся, что он не вылазит из них». Скажу честно: в отличие от компьютерных железок и сервисов, которые мне приходилось опробовать на себе либо на своих знакомых, с «электронными деньгами» сталкивался только однажды, когда получал зарплату по пластиковой карте в банкомате. Я понимаю, что как для предприятия, так и для работника это целесообразно: предприятию не надо держать кассиров и связываться с большими суммами наличных денег, а работнику – не надо стоять в очереди в кассу. Но вот назвать это платёжной системой как-то язык не поворачивается.

Ещё в советское время я перечислял зарплату на свой счёт в сберкассе, благо такая возможность была. Не из-за процентов: всё равно долго не лежали, а чтобы не стоять в кассу на заводе. Не любил. Потом оказалось, что можно в сберкассе написать заявление и со счёта ежемесячно будут перечисляться платежи за квартиру, за газ, за свет. Я не оговорился, хотя платить за электричество следовало по счётчику, можно было вносить ежемесячно некую среднюю сумму, а в конце года делать перерасчёт. И никаких чудес, никаких электронных денег.

А сейчас… СМАРТС разрешает нам пользоваться мобильной связью в кредит: по окончанию месяца на электронную почту (опять странное название – как это она, будучи электронной, работает по оптическому каналу?) приходит счёт с детализацией, который надо оплатить до 25 числа. При моём образе жизни я точно хоть раз успею проехать мимо офиса СМАРТСа до этого времени. А, остановиться, зайти и заплатить не проблема.

Домоуправление и касса находится в соседнем дворе, очередей нет. Офис «ВолгаТелекома» тоже в шаговой доступности. Платить ходит жена, и она не жалуется.

Вот и все регулярные платежи. В кредит ничего не берём, а ходить за хлебом с «электронными деньгами» пока не принято. Не поймут-с.